Sebastian Juul
Räntefria delbetalningar och småkrediter får nya regler i Sverige om mindre än en månad.
Den 20 november träder en helt ny konsumentkreditlag i kraft i Sverige, och den gör slut på det undantag som i praktiken har hållit tjänster som Klarna och andra köp-nu-betala-senare-lösningar utanför de hårdaste kreditreglerna.
Lagen (prop. 2025/26:223) genomför EU:s uppdaterade konsumentkreditdirektiv, kallat CCD2, och ersätter konsumentkreditlagen från 2010. För konsumenter betyder det två saker direkt: tydligare rättigheter när något går fel, och en mer påtaglig kreditkontroll varje gång du väljer att skjuta upp en betalning.
Det här är den stora förändringen
Tidigare föll små räntefria krediter ofta utanför reglerna om kreditprövning, vilket gjorde att en delbetalning i kassan på nätet kunde godkännas nästan direkt. Med den nya lagen försvinner den genvägen. Konsumentkreditlagen slår nu fast att ”en näringsidkare ska pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet”, en bedömning som enligt lagtexten ska vara ”grundlig och göras i konsumentens intresse”, enligt propositionen.
Betaltjänstföretaget PayEx sammanfattar skiftet så att ”smålån under 200 euro och räntefria delbetalningar” från och med nu möter samma krav som vanliga kreditprodukter. Enkla kundförsäkringar räcker inte längre, kreditgivaren måste bygga beslutet på ”relevant och korrekt information om kundens inkomster, utgifter och ekonomiska situation”, proportionerligt mot lånets storlek och risk.
Så kan ditt köp påverkas i kassan
För dig som konsument innebär det i praktiken att en delbetalning kan nekas om kreditprövningen inte går igenom, även på små belopp som tidigare rullade på utan vidare kontroll. Samtidigt stryps ett annat vanligt grepp i e-handeln: krediter får inte längre vara förifyllda eller presenteras som standardvalet när du går mot kassan, enligt PayEx:s genomgång av direktivet. Räkningsalternativet och delbetalningen måste ligga på samma visuella nivå, och det är du som aktivt väljer vilket du vill använda.
Branschorganisationen Svensk Handel pekar också på att marknadsföringen av krediter skärps och att de förkontraktuella informationsbladen (så kallade SEKKI-formulär) utökas, så att både ränta, avgifter och återbetalningstid framgår på ett mer enhetligt sätt redan innan du bekräftar köpet, enligt Svensk Handels guide.
Räntetak och nya rättigheter om det går fel
Lagen innehåller också hårda spärrar mot dyra krediter. ”Krediträntan eller dröjsmålsräntan per år får inte överstiga den vid varje tid gällande referensräntan…med ett tillägg av 20 procentenheter”, slår lagtexten fast. Dessutom får totalkostnaden för krediten inte bli högre än själva lånebeloppet.
Hamnar du i betalningssvårigheter är kreditgivaren framöver skyldig att först erbjuda en lösning, till exempel sänkt ränta eller uppskjuten betalning, innan ärendet lämnas till inkasso, uppger regeringen i sitt pressmeddelande om lagförslaget från 30 mars. Finansmarknadsminister Niklas Wykman motiverade reformen med att regeringen ”fortsätter att stoppa ansvarslös kreditgivning”.
Tillsynen delas framöver mellan Konsumentverket och Finansinspektionen, där den senare får ett utökat tillståndskrav som innebär att fler aktörer som lämnar eller förmedlar krediter kommer att behöva godkännas och leva upp till krav på kunskap och kompetens.
Avtal som du redan har tecknat innan 20 november fortsätter att följa den gamla lagen från 2010, så det är framför allt dina nästa delbetalningar som påverkas av de nya reglerna.
