Sebastian Juul
De flesta tror att hemförsäkringen betalar fullt när mobilen stjäls eller går sönder, men i praktiken kan ersättningen bli noll kronor.
Självrisken ligger på runt 1 800 kronor hos de större bolagen, åldersavdraget äter snabbt upp värdet och de vanligaste skadorna, tappad eller vattenskadad telefon, kräver ett separat tillägg som inte ingår i baspaketen.
Resultatet är att en tre år gammal mobil värd 6 000 kronor i praktiken kan ge dig noll kronor när räkneexemplet är klart. Det är tre fallgropar som nästan alla svenska hushåll med en modern smartphone riskerar att gå i.
Självrisken ligger på 1 800 kronor i baspaketen
Hos både Folksam och Trygg-Hansa är självrisken för en mobiltelefon 1 800 kronor i Bas- och Mellanpaketen och 900 kronor först när du har det dyrare Stor-paketet. If anger samma standardnivå på 1 800 kronor, även om kunden kan välja en högre självrisk mot lägre premie.
För en billig eller gammal telefon innebär det att självrisken i praktiken slukar hela ersättningen innan åldersavdraget ens har räknats av.
Åldersavdraget halverar värdet redan efter ett år
När mobilen är borta värderas den efter dagsvärde, inte nypris. Folksams tabell för mobiltelefoner sänker ersättningen till 75 procent redan vid 6-12 månaders ålder, till 50 procent vid 1-2 år, till 30 procent vid 2-3 år och till 20 procent när mobilen är 3 år eller äldre.
Trygg-Hansa landar på liknande nivåer, 70 procent vid 6-12 månaders ålder och 20 procent efter tre år. If går ett steg längre: har mobilen fyllt fem år är värdet enligt bolaget för lågt för att någon ersättning alls ska betalas ut.
Och till skillnad från TV, dator och vitvaror omfattas mobiltelefoner aldrig av nyvärdesskyddet som finns i de större hemförsäkringarna. Mobilen tappar värde från första dagen enligt tabell, oavsett paket.
Räkneexemplet som ger noll kronor i ersättning
Konsumenternas visar hur värderingen fungerar med ett räkneexempel på en TV som köptes för 15 000 kronor och blev stulen fem år senare: marknadsvärdet sattes till 6 000 kronor, åldersavdraget drog bort 70 procent (4 200 kronor), självrisken drog bort ytterligare 1 500 kronor, och den utbetalda ersättningen blev 300 kronor.
Räkna om det på en tre år gammal mobil värd 6 000 kronor med Folksams tabell: 20 procent av dagsvärdet är 1 200 kronor. Självrisken på 1 800 kronor är större än hela ersättningen. Utbetalning: noll kronor.
Drulleskyddet som inte ingår i baspaketet
Den vanligaste mobilskadan, en tappad telefon eller en vattenskadad skärm, täcks inte alls av en grundhemförsäkring. För det krävs ett allrisktillägg, ibland kallat drulle eller ”Otur”, som ingår i Folksams Mellan- och Stor-paket men inte i Bas. Hos If säljs tillägget separat som ”Otur”-försäkring.
Utan tillägget ersätts stöld bara när den skett i samband med rån, väskryckning eller inbrott. Att själv tappa, glömma eller spilla på mobilen räknas inte som försäkringshändelse.
Produktförsäkringen är sällan en bättre lösning
Många väljer då att teckna en separat mobil- eller produktförsäkring i butiken, men Konsumenternas är tydliga med att det ofta är dyrt i förhållande till vad man får ut. Finansinspektionen har räknat på det och konstaterat att ersättning som kunder får ut från sina produktförsäkringar i genomsnitt endast är en tredjedel av vad de betalat i premier.
Konsumenternas Försäkringsbyrå rekommenderar därför att först kontrollera om hemförsäkringen med allrisk redan ger ett tillräckligt skydd, innan ytterligare försäkringar läggs ovanpå.
Den som vill ha fullt skydd mot tapp och vatten behöver kontrollera två saker i sitt eget försäkringsbrev: ingår allrisk i det paket jag har valt, och vilken självrisk har jag faktiskt på en mobilskada? Står svaret ”Bas” och ”1 800 kronor” täcker försäkringen i praktiken bara den dyraste telefonen vid rån eller inbrott.
